【悅讀】窮人的銀行家尤努斯：他們是自己命運的建築師！

2006年諾貝爾的和平獎得主是擁有「窮人的銀行家」稱號的穆罕默德．尤努斯。最近線上閱讀這本書時，知道了1989年的Aga Khan國際建築獎，曾評選尤努斯帶領的Grameen銀行住屋專案，為當年度的得獎作品之一。

尤努斯於書中提到，在埃及開羅舉行的頒獎典禮上，一些卓越的建築師不斷地問，那些只花費300美元建造而成的小房子，原型設計師是誰？尤努斯回答說，根本就沒有專業建築師爲我們的貸款者做建物設計，那些貸款者是自己房子的建築師——正如他們是自己命運的建築師一樣！這個Grameen銀行住屋專案得以成案的過程相當曲折，我整理了其中的摘要如下。

事由：
1983年，雖然有部分比較幹練的貸款者會隨著業務發展與經營自信而增加貸款金額，進而運用所得的利潤建造新房子或修繕舊屋。但尤努斯在下村走訪時也發現，有不少貸款者因為無力承擔更多的借貸，而無法對住屋有所作為。於是，他考慮創立一個新的貸款計畫，希望提供擁有良好償付記錄的貸款者，一種建房與修屋的長期貸款。

戰略#1：量身打造的小額住屋貸款

這項新貸款計劃旨在獎勵表現突出的貸款者。一開始(1984年)，格萊瑉銀行相中孟加拉中央銀行的「鄉村地區住屋貸款再資助計劃」，便向央行提出申請，請求幫助格萊瑉銀行爲貸款者推出量身打造的房貸款計畫。

「… 我們向央行解釋，格萊瑉銀行的貸款者無力償還中央銀行廣告中提到的大額貸款。他們借貸不起75,000塔卡(大約兩千美元)，但是我們確實想貸給他們5,000塔卡(125美元)的住屋貸款。」

但是中央銀行駁回了格萊瑉銀行的申請，理由是：用125美元建立的無論是什麽東西，都不會符合對一座房子建築學方面的定義，而且這樣的房子也不會被列入「國家住屋累計」的統計內。雖然尤努斯提出抗議：「誰又在意這個國家住屋累計的統計數據呢？我們只是想要讓貸款人有個不漏雨的屋頂和乾燥的住處吧了。」然而，所有爭辯徒勞無功，央行官僚不爲所動。

戰略#2：住屋貸款行不通？繞個彎，改為遮蔽住所貸款總可以吧！

格萊瑉銀行不氣餒，再送去第二份申請，表明不想做住屋貸款了，而是想做「遮蔽住所貸款」。這回雖然沒有人提出「遮蔽住所累計」這種資料，但央行的經濟學家還是爭辯：格萊瑉銀行的貸款者承擔不起「根本不産生收入的貸款」。格萊瑉銀行能夠經營有成，是因為利用貸款産生收入。但「遮蔽住所貸款」是消費專案，不能産生收入幫助償還貸款，因此央行認定貸款者將無力承擔。

戰略#3：住家即是工廠，確保居住安全，就是保障收入!

格萊瑉銀行不死心，又從頭開始。這次提出「工廠貸款」。尤努斯解釋：貸款者當中絕大多數是婦女，她們在家裏工作時還得照顧孩子，所以她們的家就是工作地點，我們可以稱爲工廠。再者，孟加拉每年的雨季會讓她們受災長達五個月，在那段期間由於沒有結實的屋頂，因此她們無法工作。爲了持續工作，保證收入，我們需要保護她們不受風雨的侵襲，所以想提供工廠貸款。因為這個「工廠」也是住家，同時能確保她們在雨季期間也能持續工作，因而將對她們産生收入的能力，具有直接影響。

最終結局：央行總裁臨們一腳，住屋貸款延續至今

當央行的顧問們第二次駁回了格萊瑉銀行的申請後，尤努斯設法安排面見央行行長本人，再三保證那些窮人會償還貸款的。

「…是的，他們會還的，他們一定會。這些窮人不像有錢人，他們不敢冒不還貸款的風險，這是他們唯一的機會。」

從那年起迄今，格萊瑉銀行已經放款了總額1.9億美元的貸款，用於建造了56萬棟房子，每周的分期付款記錄近乎完美。一般商業銀行的常態住屋貸款專案是無法達成這種成績的。他們的貸款者很少有人償還貸款，超過三年的話，那個貸款專案也就中止了。但格萊瑉銀行的住屋貸款專案持續至今，而且仍不斷擴展當中。

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